私は持病の弁膜症があり、FP資格を持つ元保険営業です。保険を提案する側にいたころから、頭では分かっていたつもりでした。それでも、自分が当事者になってみて、あらためて思い知ったことがあります。病気が見つかってからだと、保険は一気に入りにくくなる、ということです。
- いま健康で、保険に入るか迷っている方
- 持病が見つかって、保険に入りにくくなったと感じている方
- 弁膜症などの持病があっても入れた人の、正直な話を知りたい方
実際、私は医療保険とがん保険を、弁膜症が見つかる前に契約しています。ところが死亡保険だけは、見つかったあとに考え始めたので、加入にとても苦労しました。
同じ人間なのに、保険を考えたのが病気の前か後かで、入れるかどうかが、これだけ大きく分かれます。その差を、当事者になって初めて実感しました。
この記事でわかること
- 病名の診断前後で、保険に入れる選択肢が大きく変わること
- 私自身、発覚後の死亡保険の加入に苦労したこと
- 新しく入るだけでなく、いまの保険の見直しも難しくなること
- 診断後でも、その時点の結果や特定の会社の判断だけで諦めなくていいこと（ただし健康なうちのほうが有利）
※これは個人の体験です。加入できるかどうかは、症状や時期、保険会社によって変わります。「診断後は入れない」「健康なら必ず得をする」という単純な話ではありません。
病名の診断前後で、保険加入の選択肢が大きく変わった
病名の診断前後で、加入できる幅はこれだけ変わりました。
| 保険の種類 | 考えたタイミング | 結果 |
|---|---|---|
| 医療保険 | 弁膜症の診断前 | 当然のように、通常どおり加入できた |
| がん保険 | 弁膜症の診断前 | 当然のように、通常どおり加入できた |
| 死亡保険（収入保障） | 弁膜症の診断後 | 当初は通常の保険は難しいだろうという感触で、数年後に出た緩和型に加入した |
病気の診断前は、当然のように無条件で引き受けてもらえた
独身のころ、まだ健康の不安がなかった時期に、医療保険とがん保険に加入しています。持病もなかったので、診査で身構えることもなく、通常どおり入れました。いま振り返ると、健康なうちに備えておいたことは、思いのほか大きかったと感じます。
診断後は、死亡保険に入るのは難しいだろうと感じた
その後、健康診断で弁膜症が見つかりました。当時取引のあった保険会社の引受基準を見たり、担当者に聞いたりした限りでは、死亡保険（収入保障型）への加入は難しいだろう、という感触でした。持病ひとつで、ここまで選択肢が狭まるのかと戸惑ったのを、いまでも覚えています。
そのため、引受基準緩和型の収入保障保険が出てくるのを期待していました。数年後に実際に発売されたときは、「将来はこれに入るのかな」と考えたものです。診断の前と後で、入れる保険がこれほど変わるとは思ってもみませんでした。
なぜ、持病があると生命保険に入りにくくなるのか
保険は、自分の健康状態を告知したうえで、保険会社が引き受けるかどうかを診査する仕組みです。持病があると、加入の条件が厳しくなったり、告知の項目を絞ったぶん保険料が割高な「引受基準緩和型」が中心になったりします。
緩和型と、通常の保険の「標準体」との違いは、こちらで整理しています。
裏を返せば、健康なうちは、選べる会社も商品も、いちばん幅が広い状態です。元気なときほど、選択肢は多くなります。持病を経験したことがない方には、なかなかイメージしにくい話かもしれません。それでも加入のハードルは、思わぬきっかけで大きく変わります。
難しくなるのは、新規加入だけではない
病気が見つかって難しくなるのは、新しく入ることだけではありません。いま入っている保険を、より良い条件に見直すことも難しくなります。
たとえば、健康なうちなら、保険料の安い商品や、より手厚い保障に乗り換える選択肢もありますが、持病がついてからでは、その乗り換え自体が通りにくくなります。今の保険が本当に自分に合っているのか、見直すべきかどうかも、できれば健康なうちに、早めに考えておきたいところです。
健康なうちに、一度考えておきたい
保険は、必要になってから慌てて入るより、健康なうちに一度考えておくほうが、ずっと有利です。
- 結婚・出産・住宅購入など、保障が必要になる節目の前に、一度見直す
- 医療・がん・死亡と、種類ごとに「いま自分に必要か」を整理する
- 迷ったら、複数の会社をまとめて比べてくれる窓口で、棚卸しだけでもしておく
見直しや加入を考えるきっかけは、人生の節目だけではありません。たとえば、こんなタイミングも見落としがちです。
- 健康診断や再検査を受ける前（経過観察などの指摘がつくと、加入のハードルが上がることがあります）
- 誕生日を迎える前（年齢が上がると、保険料も上がることが多いためです。私が緩和型に入る日を急いだのも、誕生日が迫っていたからでした）
もちろん、慌てて不要な保険に入る必要はありません。ただ、「元気なうちのほうが、選べる幅は広い」。この点だけは、加入に苦労したお客様を見てきて、私自身も経験したからこそ、伝えておきたいと感じています。
診断後でも、そのときの結果だけで諦めなくていい
すでに持病が見つかっている方にも、お伝えしたいことがあります。私の場合、診断の当初は、死亡保険に入るのは難しいだろうと感じていました。数年後に緩和型が登場し、私も一度はそれに加入しています。それでも保険料の高さと保障の少なさが気になって、ダメ元で申し込んだ別の会社では、非喫煙者標準体で通りました。
私が緩和型に入ってから、別の会社で通常の保険に入れるまでの経緯は、こちらにくわしく書いています。
保険は、会社によって診査基準が違いますし、新しい商品も出てきました。その時点の結果や、特定の会社の判断だけで、諦めてしまわないことが大切だと感じています。ただ、健康なうちに比べれば、手間も不確実さも大きいのが正直なところです。だからこそ、早めに動くに越したことはありません。
同じ持病でも引受の結果が会社ごとに分かれる理由と、当時の代理店が複数社にあたっていた手順は、持病でも保険は複数社で確認する｜引受の結果が会社で分かれる理由に書いています。
保険クリニックは、公式サイトに持病がある方向けのページを設けている相談先です。
どこに相談する場合も、持病があることを最初に伝えて、複数の会社にあたってもらえるかを確かめてほしいと思います。
まとめ
- 病名の診断前後で、保険に入れる選択肢は大きく変わります。私は医療・がんを診断前に通常どおり入れられましたが、死亡保険は診断後で、当初は入れるものがありませんでした
- 難しくなるのは新規加入だけでなく、いまの保険の見直しも同じです。だから、必要な保障は健康なうちに一度考えておくほうが有利です
- 診断後でも、その時点の結果や特定の会社の判断だけで諦めないでほしいと思います。会社によって基準は違い、新しい商品も出てくるからです
「もっと早く考えておけばよかった」。死亡保険のとき、私は少しだけ、そう思いました。だからこそ、まだ元気な今のうちに、一度だけ整理してみてほしいと思います。
相談先の比べ方は、保険相談はどこがいい？ 元保険屋の本音にまとめています。
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